Vol. 5 | No. 9 | Febrero - Julio 2025 | ISSN: 3006-1385 | ISSN-L:
3006-1385 | Pág. 96 – 109
Educación Financiera en el Sistema Educativo de Educación Básica:
Análisis Comparativo de Políticas Públicas y Programas Implementados en Perú y
Bolivia
Financial
Education in the Basic Education System: Comparative Analysis of Public
Policies and Programs Implemented in Peru and Bolivia
David Max Olivares Alvares
dtc.investigacion.cde@uninorte.edu.py
https://orcid.org/0000-0002-6281-7951
Universidad del Norte. Ciudad del Este, Paraguay
Amit
Roy Flores Rivera
aflores@unah.edu.pe
https://orcid.org/0000-0002-1891-7189
Universidad Nacional Autónoma de Huanta.
Huanta, Perú
Artículo recibido 10 de septiembre de 2024/Arbitrado 22 de septiembre de
2024/Aceptado 03 de diciembre 2024/Publicado 15 de febrero de 2025
https://doi.org/10.62319/simonrodriguez.v.5i9.42
INTRODUCCIÓN
En el contexto
de la economía global del siglo XXI, la educación financiera ha adquirido una
relevancia sin precedentes como herramienta fundamental para el desarrollo
económico y social de las naciones (OECD, 2020). La
creciente complejidad de los mercados financieros, la proliferación de
productos y servicios financieros digitales, y la necesidad de promover la
inclusión financiera han posicionado a la alfabetización financiera como una
competencia esencial que debe ser desarrollada desde las etapas tempranas de la
educación formal (Lusardi & Mitchell, 2014). Esta realidad ha llevado a
gobiernos, organismos internacionales y sistemas educativos a reconocer la
educación financiera no solo como una necesidad individual, sino como una
política pública estratégica para el fortalecimiento del tejido económico y
social.
La Organización
para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OECD,
2017) define la educación financiera como "el proceso mediante el cual los
individuos desarrollan los valores, conocimientos y competencias para llegar a
ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar
decisiones informadas, saber dónde buscar ayuda y ejercer cualquier acción
eficaz para mejorar su bienestar económico". Esta definición integral
reconoce que la educación financiera trasciende la mera transmisión de conocimientos
técnicos, abarcando dimensiones actitudinales y comportamentales que son
fundamentales para la toma de decisiones financieras responsables y efectivas.
En América
Latina, la educación financiera ha cobrado particular importancia debido a los
altos niveles de exclusión financiera, la persistencia de la informalidad
económica y las brechas socioeconómicas que caracterizan a la región (García et
al., 2013). Según datos del Banco Mundial (2021), aproximadamente el 50% de la
población adulta en América Latina carece de acceso a servicios financieros
formales, mientras que los niveles de alfabetización financiera se encuentran
significativamente por debajo de los estándares internacionales. Esta situación
ha motivado a los países de la región a desarrollar estrategias nacionales de
educación financiera que buscan no solo mejorar los conocimientos y habilidades
financieras de la población, sino también promover la inclusión financiera y
reducir las desigualdades económicas.
Perú y Bolivia,
como países andinos que comparten características socioeconómicas, culturales y
geográficas similares, han desarrollado enfoques distintivos para abordar los
desafíos de la educación financiera en sus sistemas educativos. Ambos países
enfrentan retos comunes relacionados con la alta informalidad económica, la
persistencia de la pobreza rural, la diversidad cultural y lingüística, y la
necesidad de modernizar sus sistemas educativos para responder a las demandas
del siglo XXI (CEPAL, 2019). Sin embargo, las estrategias, programas y
políticas implementadas en cada país presentan diferencias significativas en
términos de diseño, implementación, alcance y evaluación.
Perú ha
desarrollado una de las experiencias más consolidadas en educación financiera
escolar en América Latina a través del programa "Finanzas en el
Cole", implementado desde 2006 por la Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP (SBS) en coordinación con el Ministerio de
Educación (SBS, 2019). Este programa se caracteriza
por su enfoque sistemático, su integración curricular progresiva y la
existencia de evaluaciones de impacto que han documentado resultados positivos
en términos de conocimientos, actitudes y comportamientos financieros de
docentes y estudiantes (Ameijeiras et al., 2016). La
experiencia peruana ha sido reconocida internacionalmente como una buena
práctica en la implementación de educación financiera en el sistema educativo
formal.
Por su parte,
Bolivia ha desarrollado un ecosistema más diversificado de iniciativas de
educación financiera, caracterizado por la participación de múltiples actores
del sector financiero, organizaciones de la sociedad civil y entidades
gubernamentales (ASFI, 2020). Aunque Bolivia no
cuenta con un programa nacional unificado comparable al peruano, ha
implementado diversas estrategias que incluyen programas específicos para
poblaciones rurales e indígenas, iniciativas de educación financiera digital y
enfoques pedagógicos adaptados a la diversidad cultural del país (Instituto de
Estudios Financieros, 2019). Esta diversidad de enfoques refleja tanto las
oportunidades como los desafíos que enfrenta Bolivia en la construcción de una
estrategia nacional coherente de educación financiera.
La relevancia de
realizar un análisis comparativo entre Perú y Bolivia radica en varias
consideraciones teóricas y prácticas. Desde una perspectiva teórica, la
comparación permite identificar diferentes modelos de implementación de
políticas públicas en educación financiera, contribuyendo al desarrollo del
conocimiento sobre las mejores prácticas en este campo emergente (Xu & Zia, 2012). Desde una
perspectiva práctica, el análisis comparativo puede generar lecciones
aprendidas y recomendaciones que sean útiles para otros países de la región que
buscan desarrollar o fortalecer sus propias estrategias de educación financiera
(Miller et al., 2015).
El objetivo
general de este artículo es analizar comparativamente las políticas públicas y
programas de educación financiera implementados en los sistemas de educación
básica de Perú y Bolivia, identificando similitudes, diferencias, fortalezas y
debilidades en los enfoques adoptados por cada país. Los objetivos específicos
incluyen: (a) caracterizar los marcos normativos e institucionales que
sustentan la educación financiera en ambos países; (b) describir y analizar los
principales programas y estrategias implementadas; (c) evaluar los resultados y impactos documentados de estas iniciativas; y (d)
identificar lecciones aprendidas y recomendaciones para el fortalecimiento de
las políticas de educación financiera en la región.
Conceptualización de la Educación Financiera
La
conceptualización de la educación financiera ha evolucionado significativamente
desde sus primeras formulaciones en la década de 1990 hasta convertirse en un
campo de estudio y práctica bien establecido en el siglo XXI (Huston, 2010).
Esta evolución refleja no solo el creciente reconocimiento de su importancia,
sino también la sofisticación teórica y metodológica que ha alcanzado el campo
en respuesta a las demandas de una economía global cada vez más compleja y financierizada.
La definición
más ampliamente aceptada y utilizada a nivel internacional es la propuesta por
la OECD (2018), que conceptualiza la educación
financiera como "el proceso mediante el cual los individuos desarrollan
los valores, conocimientos y competencias para llegar a ser más conscientes de
los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber
dónde buscar ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar
económico". Esta definición integral reconoce tres dimensiones fundamentales
que deben ser abordadas de manera articulada: la dimensión cognitiva
(conocimientos), la dimensión afectiva (valores y actitudes) y la dimensión
comportamental (competencias y acciones).
La dimensión
cognitiva de la educación financiera abarca el conjunto de conocimientos
técnicos y conceptuales que los individuos requieren para comprender el
funcionamiento de los mercados financieros, los
Estos
conocimientos incluyen conceptos fundamentales como el interés simple y
compuesto, la inflación, el riesgo y la diversificación, así como conocimientos
más específicos sobre productos financieros como cuentas de ahorro, créditos,
seguros y sistemas de pensiones. La investigación ha demostrado que el nivel de
conocimientos financieros está positivamente correlacionado con comportamientos
financieros más responsables y mejores resultados económicos a largo plazo (Fernandes et al., 2014).
Marcos Teóricos de Implementación
La
implementación de programas de educación financiera en sistemas educativos
formales requiere marcos teóricos sólidos que guíen el diseño curricular, las
metodologías pedagógicas y los procesos de evaluación (Tang, 2023). La
literatura académica ha identificado varios enfoques teóricos que han
demostrado ser efectivos en diferentes contextos, cada uno con sus propias
fortalezas y limitaciones.
El enfoque
constructivista, basado en las teorías de aprendizaje de Piaget y Vygotsky
(1978), enfatiza la importancia de que los estudiantes construyan activamente
su comprensión de los conceptos financieros a través de la experiencia directa
y la reflexión. Este enfoque es particularmente relevante para la educación
financiera porque reconoce que los conceptos financieros son abstractos y
complejos, requiriendo que los estudiantes los relacionen con sus experiencias
previas y contextos cotidianos. Las metodologías constructivistas incluyen el
aprendizaje basado en problemas, los estudios de caso y las simulaciones, que
permiten a los estudiantes experimentar situaciones financieras reales en un
entorno controlado (Compen & Schelfhout,
2021).
Educación Financiera en América Latina
El panorama de
la educación financiera en América Latina se caracteriza por una creciente
diversidad de enfoques, actores y estrategias que reflejan tanto las
oportunidades como los desafíos específicos de la región (Grifoni
et al., 2020). Durante las últimas dos décadas, los países latinoamericanos han
desarrollado un interés creciente en la educación financiera como herramienta
para promover la inclusión financiera, reducir la pobreza y fortalecer la
estabilidad económica (BID, 2018).
La región
presenta características particulares que influyen en el diseño e
implementación de programas de educación financiera. En primer lugar, los altos
niveles de informalidad económica, que afectan a aproximadamente el 60% de la
fuerza laboral regional, crean desafíos específicos para la educación
financiera tradicional, que a menudo se centra en productos y servicios del
sector financiero formal (OIT, 2018). Esto ha llevado al desarrollo de enfoques
más amplios que incluyen educación sobre gestión financiera en contextos
informales, microfinanzas y sistemas de ahorro comunitario (Trivelli
& Clausen, 2021).
MÉTODO
Este estudio
adopta un enfoque de revisión sistemática comparativa para analizar las
políticas públicas y programas de educación financiera implementados en los
sistemas de educación básica de Perú y Bolivia. La metodología se fundamenta en
los principios establecidos por Kitchenham y Charters (2007) para revisiones sistemáticas en ciencias
sociales, adaptados específicamente para el análisis de políticas públicas
educativas. El diseño metodológico combina elementos de revisión documental,
análisis comparativo y síntesis narrativa para proporcionar una comprensión
integral de las experiencias de ambos países.
Diseño de la Investigación
La investigación
se estructura como un estudio descriptivo-comparativo de carácter cualitativo
que utiliza fuentes secundarias para el análisis de políticas públicas y
programas educativos (Yin, 2018). El enfoque comparativo permite identificar
similitudes, diferencias, fortalezas y debilidades en los modelos implementados
por cada país, mientras que el carácter descriptivo facilita la caracterización
detallada de los marcos normativos, estrategias de implementación y resultados
obtenidos (Collier, 1993).
El marco
temporal del análisis abarca el período 2006-2024, seleccionado porque coincide
con el inicio del programa "Finanzas en el Cole" en Perú y permite
capturar la evolución de las políticas de educación financiera en ambos países
durante las últimas dos décadas. Este período es suficientemente extenso para
analizar tendencias, evaluar impactos y identificar
lecciones aprendidas de las experiencias implementadas (Gerring,
2007).
Criterios de Inclusión y Exclusión
Los criterios de
inclusión para la selección de fuentes y documentos fueron establecidos de
manera rigurosa para garantizar la relevancia y calidad de la información
analizada. Se incluyeron: (a) documentos oficiales de políticas públicas y
marcos normativos relacionados con educación financiera; (b) evaluaciones de
programas y estudios de impacto realizados por instituciones gubernamentales o
académicas; (c) literatura académica peer-reviewed
publicada en revistas indexadas; (d) reportes institucionales de organismos
internacionales y organizaciones especializadas; y (e) documentos de trabajo y
estudios técnicos de instituciones reconocidas en el campo de la educación
financiera (Gough et al., 2017).
Proceso de Análisis y Síntesis
El proceso de
análisis se estructuró en cuatro fases secuenciales que permitieron una
comprensión progresiva y sistemática de la información recopilada. La primera
fase consistió en la revisión y catalogación de todos los documentos
identificados, aplicando los criterios de inclusión y exclusión establecidos.
Se desarrolló una matriz de análisis documental que incluyó variables como tipo
de documento, año de publicación, institución responsable, población objetivo,
metodología empleada y principales hallazgos (Braun & Clarke, 2006).
La segunda fase
involucró el análisis de contenido de los documentos seleccionados, utilizando
un enfoque de codificación temática para identificar categorías emergentes
relacionadas con marcos normativos, estrategias de implementación, metodologías
pedagógicas, poblaciones objetivo, resultados obtenidos y desafíos
identificados (Hsieh & Shannon, 2005).
Análisis Comparativo
Contexto
Socioeconómico y Educativo
El análisis
comparativo de las políticas de educación financiera en Perú y Bolivia requiere
una comprensión profunda de los contextos socioeconómicos y educativos que
caracterizan a ambos países. Estas condiciones estructurales no solo influyen
en el diseño e implementación de las políticas, sino que también determinan los
desafíos específicos que enfrentan los sistemas educativos en la promoción de
la alfabetización financiera (North, 1990).
Perú presenta un
contexto socioeconómico caracterizado por un crecimiento económico sostenido
durante las últimas dos décadas, con un PIB per cápita que alcanzó los 6,692
dólares en 2023, posicionándolo como una economía de ingreso medio-alto según
la clasificación del Banco Mundial (2024). Sin embargo, este crecimiento ha
estado acompañado de persistentes desigualdades socioeconómicas, con un
coeficiente de Gini de 0.42, que refleja brechas significativas entre
diferentes segmentos de la población (INEI, 2023). La informalidad laboral
afecta aproximadamente al 70% de la población económicamente activa, creando
desafíos específicos para la inclusión financiera y la relevancia de la
educación financiera tradicional (OIT, 2023).
Bolivia presenta
un contexto socioeconómico diferente, caracterizado por ser una economía de
ingreso medio-bajo con un PIB per cápita de 3,552 dólares en 2023 (INE, 2024).
El país ha experimentado un crecimiento económico importante durante las
últimas décadas, impulsado principalmente por la exportación de recursos
naturales, pero mantiene niveles de pobreza más elevados que Perú, con
aproximadamente el 37% de la población viviendo en condiciones de pobreza
(Banco Mundial, 2023). La informalidad económica es aún más pronunciada,
afectando al 80% de la fuerza laboral, lo que refleja la persistencia de
estructuras económicas tradicionales y la limitada penetración del sector
financiero formal (CEDLA, 2022).
Marco Normativo e Institucional
Perú
El marco
normativo e institucional de la educación financiera en Perú se caracteriza por
un enfoque sistemático y coordinado que ha evolucionado progresivamente desde
2006. La base legal se establece en la Ley General de Educación (Ley N° 28044), que reconoce la importancia de desarrollar
competencias para la vida y el trabajo, incluyendo aspectos relacionados con la
gestión económica y financiera (Congreso de la República del Perú, 2003). Esta
ley proporciona el marco general que permite la integración de contenidos de
educación financiera en el currículo nacional.
La
institucionalidad específica para la educación financiera se articula
principalmente a través de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), que desde 2006 ha liderado los esfuerzos nacionales
en este campo a través de su Programa de Educación Financiera (SBS, 2023). La SBS cuenta con una
Gerencia de Conducta de Mercado y Educación Financiera, que tiene entre sus
funciones el diseño, implementación y evaluación de estrategias de educación
financiera dirigidas a diferentes segmentos de la población, incluyendo el
sector educativo (SBS, 2020).
Bolivia
El marco
normativo e institucional de la educación financiera en Bolivia presenta
características diferentes, reflejando un enfoque más descentralizado y
diversificado en términos de actores e iniciativas. La base constitucional se
establece en la Constitución Política del Estado de 2009, que reconoce la
educación como un derecho fundamental y establece principios de
interculturalidad, plurilingüismo y descolonización que influyen en el diseño
de políticas educativas (Estado Plurinacional de Bolivia, 2009).
La Ley de
Educación “Avelino Siñani – Elizardo Pérez” (Ley N°
070 de 2010) establece el marco general del sistema educativo boliviano,
enfatizando la educación productiva, la formación integral y el desarrollo de
competencias para la vida (Estado Plurinacional de Bolivia, 2010). Aunque esta
ley no menciona específicamente la educación financiera, proporciona un marco
flexible que permite la integración de contenidos relacionados con la gestión
económica y productiva en el currículo educativo.
Programas y Estrategias Implementadas
Perú:
Programa "Finanzas en el Cole"
El programa
"Finanzas en el Cole" representa una de las experiencias más
consolidadas y evaluadas de educación financiera escolar en América Latina (Ameijeiras et al., 2016). Implementado desde 2006 por la SBS en coordinación con el MINEDU, el programa ha
evolucionado significativamente en términos de alcance, metodología y
sofisticación pedagógica, convirtiéndose en un referente regional para la
integración de educación financiera en sistemas educativos formales (SBS, 2021).
El diseño del
programa se basa en un enfoque integral que combina la capacitación docente, el
desarrollo de materiales educativos, la implementación curricular y la
evaluación sistemática de resultados (SBS, 2018). La
estrategia de implementación se estructura en tres componentes principales: (a)
capacitación de docentes en contenidos y metodologías de educación financiera;
(b) provisión de materiales educativos adaptados a diferentes niveles
educativos; y (c) acompañamiento técnico y monitoreo de la implementación en
las instituciones educativas participantes (SBS,
2019).
Bolivia:
Diversidad de Iniciativas de Educación Financiera
El panorama de
educación financiera en Bolivia se caracteriza por la diversidad de actores,
enfoques y estrategias implementadas, reflejando tanto las oportunidades como
los desafíos de un sistema menos centralizado que el peruano (ASFI, 2022). Esta diversidad permite mayor innovación y
adaptación a contextos específicos, pero también puede resultar en
fragmentación y duplicación de esfuerzos (ASFI,
2021).
La Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) ha
desarrollado el Programa Nacional de Educación Financiera, que incluye
componentes específicos dirigidos al sector educativo (ASFI,
2020). Este programa se centra en la promoción del uso responsable de servicios
financieros y la protección del consumidor, con actividades educativas que
incluyen talleres en instituciones educativas, desarrollo de materiales
informativos y campañas de sensibilización (ASFI,
2021).
RESULTADOS
Principales Hallazgos
El análisis
comparativo de las políticas y programas de educación financiera implementados
en Perú y Bolivia revela un conjunto de hallazgos significativos que
contribuyen tanto al conocimiento teórico sobre educación financiera como a la
comprensión práctica de los desafíos y oportunidades para la implementación de
políticas públicas en contextos latinoamericanos (Stake,
2006). Estos hallazgos se organizan en torno a cinco dimensiones principales:
modelos de gobernanza, estrategias de implementación, enfoques pedagógicos,
mecanismos de evaluación y resultados documentados (Creswell, 2014).
Los resultados
se presentan a través de tres tablas comparativas que sintetizan los
principales hallazgos del estudio y facilitan la comprensión de las similitudes
y diferencias entre ambos países.
Tabla
1. Comparación de Marcos Institucionales y Normativos
|
Dimensión |
Perú |
Bolivia |
|
Institución Líder |
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) |
Múltiples actores
(ASFI, BCB, sector
privado) |
|
Marco Legal Principal |
Ley General de Educación
N° 28044 (2003) |
Ley de Educación
"Avelino Siñani - Elizardo Pérez" N° 070 (2010) |
|
Estrategia Nacional |
Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF)
2017-2021 |
No cuenta con estrategia nacional unificada |
|
Coordinación Interinstitucional |
Convenios formales
SBS-MINEDU desde 2006 |
Coordinación informal y ad hoc
entre múltiples actores |
|
Integración Curricular |
Competencia formal en área de Ciencias
Sociales |
Integración flexible e interpretativa en currículo base |
|
Mandato Institucional |
Específico y dedicado para educación financiera |
Distribuido entre múltiples entidades sin mandato único |
|
Recursos Asignados |
Presupuesto específico
de la SBS |
Recursos fragmentados
por institución |
|
Marco Regulatorio |
Ley de Transparencia
N° 28587 (2005) |
Constitución Política del Estado (2009) |
La Tabla 1
revela diferencias fundamentales en la arquitectura institucional de ambos
países. Perú ha optado por un modelo de liderazgo institucional único, donde la
SBS asume la responsabilidad principal de la
educación financiera nacional, incluyendo el sector educativo. Esta decisión
institucional ha permitido el desarrollo de una estrategia coherente y
sostenida durante 18 años, con recursos dedicados y mecanismos formales de
coordinación con el Ministerio de Educación. La existencia de un marco legal específico
(Ley de Transparencia N° 28587) proporciona sustento
jurídico a las actividades de educación financiera.
Bolivia, por el
contrario, presenta un modelo institucional más fragmentado
pero potencialmente más inclusivo. La ausencia de una estrategia nacional
unificada se compensa parcialmente con la diversidad de actores que incluyen la
ASFI, el Banco Central de Bolivia (BCB), instituciones financieras privadas y organizaciones
de la sociedad civil. Este modelo refleja el enfoque constitucional boliviano
de pluralismo institucional y participación social, aunque puede generar
desafíos de coordinación y duplicación de esfuerzos.
Tabla
2. Comparación de Programas y Estrategias de
Implementación
|
Aspecto |
Perú: "Finanzas en el
Cole" |
Bolivia: Ecosistema Diversificado |
|
Año de Inicio |
2006 (18 años de implementación) |
Múltiples iniciativas
desde 2010 |
|
Cobertura Estudiantil |
1.2 millones de estudiantes (2023) |
No cuantificada sistemáticamente |
|
Instituciones Educativas |
3,500 instituciones educativas |
Variable según programa |
|
Docentes Capacitados |
15,000 docentes acumulados |
Variable por programa e institución |
|
Modalidad de Capacitación |
Modelo en
cascada estandarizado |
Diversas modalidades
según implementador |
|
Materiales Educativos |
Estandarizados, actualizados
periódicamente |
Diversos según
institución responsable |
|
Metodología Pedagógica |
Constructivista con enfoque de competencias |
Múltiples enfoques,
incluyendo culturalmente apropiados |
|
Población Objetivo |
Principalmente urbana
y periurbana |
Incluye poblaciones
rurales e indígenas específicamente |
|
Financiamiento |
SBS con apoyo complementario del MINEDU |
Múltiples fuentes:
ASFI, BCB, sector
privado, ONG |
|
Evaluación de Docentes |
Sistema formal de evaluación
pre y post |
Evaluaciones específicas
por programa |
|
Certificación |
Certificación oficial
para docentes participantes |
Variable según institución implementadora |
|
Seguimiento |
Sistema de monitoreo
continuo |
Limitado y fragmentado |
La Tabla 2
evidencia contrastes significativos en las estrategias de implementación que
reflejan las diferentes capacidades institucionales y enfoques de política
pública. El programa "Finanzas en el Cole" de Perú muestra
características de un programa maduro y consolidado, con 18 años de
implementación continua, cobertura cuantificada de 1.2 millones de estudiantes
y un sistema estandarizado de capacitación docente. La metodología
constructivista con enfoque de competencias refleja la adopción de enfoques pedagógicos
modernos y basados en evidencia.
El ecosistema
boliviano, aunque menos sistemático, demuestra mayor diversidad metodológica y
adaptación cultural. La inclusión específica de poblaciones rurales e indígenas
representa una fortaleza importante en un país con 62% de población indígena.
Sin embargo, la falta de cuantificación sistemática de la cobertura y la
fragmentación del financiamiento pueden limitar la capacidad de evaluar
impactos y asegurar sostenibilidad.
Tabla
3. Comparación de Resultados y Evaluación
|
Indicador |
Perú |
Bolivia |
|
Tipo de Evaluación |
Cuasi-experimental con grupos de control |
Principalmente cualitativa
y testimonial |
|
Evaluaciones Rigurosas |
Múltiples estudios
por IPA y otras instituciones |
Limitadas evaluaciones
sistemáticas |
|
Mejora en
Conocimientos Financieros |
40% de incremento promedio en docentes |
No cuantificada sistemáticamente |
|
Cambios Actitudinales |
Documentados: mayor propensión al ahorro y planificación |
Reportados en
estudios específicos y
testimonios |
|
Cambios Comportamentales |
Evidencia de mayor uso de servicios financieros formales |
Evidencia anecdótica
en comunidades específicas |
|
Impacto en Estudiantes |
Mejoras significativas
en conocimientos y actitudes |
No evaluado sistemáticamente |
|
Seguimiento Longitudinal |
Implementado con cohortes específicas |
No sistemático |
|
Publicación de Resultados |
Amplia difusión
académica e institucional |
Limitada documentación
pública |
|
Metodología de Evaluación |
Diseños experimentales
y cuasi-experimentales |
Estudios de caso y evaluaciones cualitativas |
|
Indicadores de Impacto |
Cuantitativos: test de conocimientos, encuestas |
Cualitativos: testimonios, estudios etnográficos |
|
Costo-Efectividad |
Documentado: USD 10 por estudiante beneficiado |
No calculado sistemáticamente |
|
Sostenibilidad de Impactos |
Evidencia de persistencia a 2-3 años |
No evaluada |
La Tabla 3
revela la diferencia más significativa entre ambos países en términos de
cultura de evaluación y generación de evidencia. Perú ha desarrollado un
sistema robusto de evaluación que incluye diseños cuasi-experimentales,
seguimiento longitudinal y cálculo de costo-efectividad. Los resultados
cuantitativos documentados (40% de mejora en conocimientos financieros de
docentes, USD 10 de costo por estudiante beneficiado) proporcionan evidencia
sólida para la toma de decisiones de política pública y la justificación de
inversiones.
Bolivia presenta
un enfoque de evaluación más cualitativo y fragmentado, lo que limita la
capacidad de documentar impactos sistemáticos y comparar la efectividad de
diferentes intervenciones. Aunque los estudios cualitativos y testimoniales
pueden capturar aspectos importantes de la experiencia de los participantes, la
ausencia de evaluaciones rigurosas dificulta la generación de evidencia para el
escalamiento y mejoramiento de los programas.
DISCUSIÓN
Los hallazgos de
este estudio contribuyen a varios debates teóricos importantes en el campo de
la educación financiera y las políticas públicas educativas (Guba &
Lincoln, 1994). En primer lugar, los resultados proporcionan evidencia empírica
sobre la efectividad de diferentes modelos de gobernanza para la implementación
de políticas educativas innovadoras en contextos de recursos limitados (Ostrom,
2007). La comparación entre los enfoques centralizado (Perú) y descentralizado
(Bolivia) ilustra las tensiones clásicas en la literatura de políticas públicas
entre coherencia y adaptabilidad, eficiencia y equidad, y control y
participación (Peters, 2019).
Este estudio
tiene implicaciones importantes para el diseño e implementación de políticas de
educación financiera en América Latina y otras regiones con características
similares (Stone, 2012). Estas implicaciones se organizan en torno a cinco
áreas principales: diseño institucional, estrategias de implementación,
desarrollo de capacidades, evaluación y monitoreo, y sostenibilidad (Kingdon, 2011).
En términos de
diseño institucional, los hallazgos sugieren que no existe un modelo único de
gobernanza que sea óptimo en todos los contextos (Ostrom, 2005). La elección
entre enfoques más centralizados versus descentralizados debe considerar
factores como las capacidades institucionales existentes, la diversidad
cultural y geográfica del país, y los recursos disponibles para implementación
y evaluación (Weimer & Vining,
2017).
CONCLUSIONES
Este estudio
comparativo de las políticas públicas y programas de educación financiera
implementados en los sistemas de educación básica de Perú y Bolivia proporciona
insights valiosos sobre los diferentes enfoques,
desafíos y oportunidades para la promoción de la alfabetización financiera en
contextos latinoamericanos (Mahoney & Rueschemeyer,
2003). El análisis sistemático de las experiencias de ambos países revela
patrones distintivos que contribuyen tanto al conocimiento teórico sobre
educación financiera como a la comprensión práctica de los factores que
influyen en el éxito de las políticas públicas educativas (George &
Bennett, 2005).
Síntesis
de Principales Conclusiones
La principal
conclusión se refiere a la diversidad de modelos de gobernanza que pueden ser
efectivos para la implementación de educación financiera en sistemas educativos
(Hall & Taylor, 1996). El contraste entre el enfoque centralizado y
sistemático de Perú y el enfoque descentralizado y participativo de Bolivia
demuestra que no existe un modelo único de implementación, sino que diferentes
enfoques pueden ser apropiados dependiendo del contexto institucional, las
capacidades disponibles y las características de la población objetivo (Thelen, 1999). Esta diversidad de enfoques representa una
fortaleza para el campo de la educación financiera, ya que permite el
desarrollo de estrategias adaptadas a diferentes contextos nacionales y
subnacionales (Pierson, 2004).
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